Credit Cards hay các thẻ tín dụng đối với đa số người Việt tại hải ngoại không có gì là mới mẻ, đã có nhiều bài viết về vấn đề này rồi nên cũng chỉ lập lại và thêm chút xíu thôi. Mình thấy nguồn lợi tức chính của các ngân hàng không phải là cho các công ty lớn vay muợn hàng trăm triệu dollars để thu lời mà do tiền lời và lệ phí thu được từ các thẻ tín dụng . Nói ra chắc các bạn không tin, nhiều khi ngân hàng thu lời đuợc 100% từ tiền cho vay ở thẻ tín dụng . Ví dụ ngân hàng A cấp cho anh B một thẻ tín dụng với credit line là $500.00 USD và annual fee là $79.00 USD một năm tiền lời là 19.9%/năm nếu anh B xài quá credit line của mình thì tiền lời sẽ là 26.5%/năm và mỗi lần vuợt qua giới hạn ( over limit fee ) sẽ bị phạt $39.00/lần, anh B này trả trễ cũng bị phạt $39.00 USD/lần . Các bạn thử cộng lại sẽ thấy anh B này đã tốn bao nhiêu tiền cho ngân hàng

- Việt Nam trong tưong lai thẻ tín dụng cũng sẽ đưọc phổ biến rộng rãi đến mọi tầng lớp xã hội, vì vậy chúng ta cũng nên tìm hiểu thêm về vấn đề này . Vivi sẽ tham khảo từng bước với các bạn về thẻ tín dụng:





1- Thẻ tín dụng là gì ?

2- Có bao nhiêu loại thẻ tín dụng ?

3- Ai có thể xin thẻ tín dụng và làm sao để xin ?

4- Xin thì dễ mà giữ cho tốt mới là khó !

5- Trả không nổi nợ thẻ tín dụng thì sao ?

6- Làm sao để làm tốt lại tín dụng xấu ?

7- Những điều nên biết về credit score


8- Thẻ tín dụng manh laị những lơị ích gì ?



Đây là một tài liệu rất hữu ít cho bất cứ ai đang sống ở bất cứ nơi nào trên thế giới . Vì thẻ tín dụng và tín dụng đang được xử dụng rộng rãi , và trong tương lai sẽ thay thế hẳn tiền mặt

I - Thẻ Tín Dụng Là Gì ?

1 - Lịch sử thẻ tín dụng:

Khoảng hơn 3000 năm trước đây, do nhu cầu trao đổi hàng hoá đòi hỏi và để cho sự buôn bán của các doanh thương thời đó tiện lợi hơn, nên tín dụng đã lần đầu tiên được xử dụng tại Assyria, Babylon và Egypt, mãi tới đầu thế kỷ 14 ngân phiếu tiền trang ( Bill of exchange) và chi phiếu ( forerunner of banknotes, mới được mới được hình thành, các món nợ và thanh toán hoá đơn được giải quyết bằng cách trả trước 1/3 tiền mặt ( coins ) phần còn lại bằng Bill of exchange . Cho đến thế kỷ 17th sự phát minh ra tiền giấy , thì việc mua bán và trao đổi mới dễ dàng hơn nhiều.

Năm 1730 ông Christopher Thornton , doanh thương về bàn tủ ( furniture ) đã quảng cáo và đưa ra chương trình mua trả góp đầu tiên trong lịch sử thương mại của loài người . Từ thế kỷ 18th tới đầu thế kỷ 20th . Những người Tallymen bán trang phục cho khách hàng băng cách trả góp hàng tuần. Họ được gọi là Tallymen vì hồ sơ trả tiền của khách đuợc lưu giữ và tính toán trên một miếng gỗ ( wooden stick ) tiền nợ được ghi trên một đầu và tiền trả hàng tuần được khắc trên đầu kia . Chương trình mua trả góp " Buy now, pay later " mãi tới năm 1920 mới được giới thiệu tới Hoa Kỳ, dịch vụ này vẫn còn giới hạn ở từng cửa hàng.

Con người theo sự tiến hoá ,vì nhu cầu tiện ích đòi hỏi đã phát minh ra tiền cắc ( coins ) tiền giấy, ngân phiếu, chi phiếu, và cũng do nhu cầu đòi hỏi nên , khoảng năm 1951 ông Frank X. McNamara ( vị tổ khai sinh ra thẻ tín dụng ) dã thành lập công ty đầu tiên phát hành thẻ tín dụng, 200 chiếc thẻ Credit Card đầu tiên đã cấp cho những người giàu có và có tiếng tăm trong xã hội tại New York và những chiếc thẻ này chỉ được xử dụng hạn chế trong 27 nhà hàng sang trọng ở New York lúc bấy giờ nên có tên gọi là Diners Club Công ty American Express cũng theo gót Diners Club cho ra đời chiếc thẻ American Express , vì sự hạn chế chỉ để xử dụng trong việc ăn uống , du lịch nên loại thẻ này vẫn chưa được phổ biến rộng rãi đến mọi tầng lớp xã hội và chưa được xem như là chiếc thẻ thần kỳ ( the Magic Card ) . Song song với sự ra đời của 2 thẻ này các công ty bán lẻ, xăng dầu cũng cho ra đời một loại thẻ gọi là Charge Card cũng còn giới hạn là laọi này chỉ xài được ở công ty cấp thẻ này thôi . Như thẻ Sears thì chỉ mua hàng ở Sears , Shell thì chỉ đổ xăng ở các cây xăng Shell v.v., . Vậy thì chiếc thẻ thần kỳ đuợc phát minh lúc nào ?.


- Trong thời kỳ Đệ II thế chiến Tất cả các credit card và Charge card đã cấm sử dụng, cho đến sau thế chiến thì mới được phổ biến rộng rãi trở lại . Vì lợi tức mang lại từ thẻ tín dụng khá nhiều nên các ngân hàng bắt đầu nhúng tay vào . Tuy nhiên vẫn còn xử dụng tại địa phương và các cửa hàng bán lẻ . Cho đến năm 1970 , khi mà kỹ thuật điện toán bắt đầu phát triển và hệ thống căn bản cho " The Standards for Magnetic Strip " được hình thành , thì kỹ nghệ Credit card mới thực sự phát triển mạnh mẽ và trở nên một phần của thời kỳ Thông Tin " Information Age "

Chiếc thẻ Thần Kỳ " Revolving Credit Card " lần đầu tiên cấp cho người xử dụng tại tiểu bang California do Bank of America phát hành nên gọi là BankAmericard và nhanh chóng phổ biển rộng rãi khắp tiểu bang . Cái thẻ thần kỳ này đã bắt đầu một bước tiến quan trong cho kỹ nghệ credit card . Thẻ BankAmericard đã cho người xử dụng 1 sự lựa chọn trong việc thanh toán tiền bạc . Họ có thể trả hết 1 lần hoặc trả góp từng tháng ( minimum payment) số tiền thiếu còn lại , ngân hàng sẽ bắt đầu tính tiền lời . Phương pháp này đưọc tiếp dùng cho đến ngày nay .Thẻ này còn thêm một ưu điểm mà ai cũng thích là nếu kẹt tiền , người xử dụng ( cardholder) có thể ra ngân hàng mượn tiền mà không cần phải điền những thủ tục mượn tiền phiền toái ( nhanh, gọn, lẹ ).

Vì sự tiện lợi của thẻ này và nhu cầu đòi hỏi của khách hàng, Bank Card Association được thành hình , vào năm 1965 Bank of America đã cấp giấy phép ( Licensing ) cho những ngân hàng lớn , nhỏ khắp Hoa Kỳ , cho phép những ngân hàng này cấp thẻ BankAmericard cho khách hàng xử dụng ( đương nhiên phải trả tiền cho Bank of America ). Tới năm 1969 hầu hết các thẻ tín dụng do những ngân hàng độc lập cấp đều chuyển qua loại thẻ BankAmericard hoặc MasterCharge Card . Cho nên có thể nói Bank of America là vị tổ khai sinh ra cái thẻ thần kỳ này và lợi tức mang lại từ những chiếc thẻ này đã góp phần không nhỏ đưa Bank of America từ một ngân hàng địa phương ( local bank) thành 1 trong những ngân hàng lớn nhất thế giới .

Thẻ tín dụng cấp phát ngày càng nhiều, công việc xử lý hoá đơn cho từng trương mục ( account)nhiều đến nổi các hệ thống ngân hàng không đảm đương nổi và từ đó dẫn đến sự ra đời của các hội thể tín dụng ( Credit card associations ) như Interlink Association, Western State Bank Card Association, và National BankAmericard Ịnc,. Trong khoảng thời gian này các hoa đơn chưa được điện tử hoá , vẫn còn dùng các loại hoá đơn bằng giấy ( 1 người khách mua hàng hay cash tiền , người thâu ngân phải gọi điện thoại để xin thanh toán hoá đơn (approve charge)sau khi ngân hàng cấp thẻ ( Issue Bank ) đồng ý trả tiền thì sẽ cho người nhận (merchant) 1 số ( authorization number )rồi người nhận lấy 1 hoá đơn ( gồm 3 copy)đặt credit card và hoá đơn này lên một cái máy ( Imprinter) cà qua cà lại ( slide)vài lần để những con số trên thẻ in xuống hoá đơn, sau đó điền số bằng lái, số phone và chữ ký của người chủ thẻ ( cardholder) . 1 bản giao cho người khách, 1 bản deposit vào ngân hàng và 1 bản người nhận giữ .Người Việt chúng ta thường nói đùa mỗi khi trả tiền bằng thẻ là Cà thẻ ( Chi tiết sẽ nói trong bài " Hóws the banking system work ). Chỉ một transaction thôi đã mất nhiều thì giờ mhư vậy, các bạn thử nghĩ mỗi ngày ngân hàng xử lý cả trăm triệu transaction thì mất bao nhiêu thời gian . Đây cũng là dịp để những người " cho tôi ăn ké với" có cơ hội kiếm ăn Credit card fraud ( sẽ nói riêng về phần này )

Như đã nói ở trên, mãi tới năm 1970 sự ra đời của máy điện toán ( IBM computer nó to như cái xe bò)thì kỹ nghệ credit card mới rẻ qua 1 con đường thêng thang rộng mở . Cho phép người nhận thẻ ( retail establishment or merchant) nhận trả bằng thẻ 24 giờ/ 1 ngày và cũng giảm một số lượng giấy tờ đáng kể .

Khoảng giữa thập niên 70 kỹ nghệ credit card mon men tìm kiếm khách hàng trên thị trường quốc tế, nhưng gặp vài trở ngại vì chữ America cho nên BankAmericard đổi thành Visa và Master Charge vì trong 1 vụ kiện đã đổi thành Master Card

Khoảng năm 1979 nhờ sự tiến bộ trong ngành điện tử và điện toán cá nhân ( electronic & PC personal computer ) kỹ nghệ credit card lại tiến thêm 1 bước quan trọng nữa . Sự tiến bộ này đã cho phép người nhận thẻ " chà " swipe thẻ của khách hàng qua máy ( dialup terminal) và mọi thủ tục được điện tử hoá ( electronic processing ) nên đã tiết kiệm được rất nhiều thì giờ và tiền bạc đồng thời cũng nảy sinh ra kỹ nghệ tái chế giấy cũ ( paper recycle )vài người Việt cũng làm giàu nhờ kỹ nghệ tái chế này ( recycling industry )

Trích từ bài đăng ở diễn đàn
Mã: [Ủng hộ F4VN] - [Get Direct Link]
www.saharavn.com